एफएकयू क्रम

संपत्ति बीमा

Q.
एक सम्पत्ति बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए क्या-क्या ज़रूरी होता है?
A.
पॉलिसी के प्रस्तावक के लिए सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण है बीमा के लिए प्रस्तावित की जा रही संपत्ति में रुचि, यानी ऐसी संपत्ति को नुकसान की स्थिति में आर्थिक रूप से हानि होनी चाहिए। दूसरा, प्रस्तावक को एक प्रस्ताव प्रपत्र (जो किसी भी बीमा कंपनी की वेबसाइट या कार्यालय से प्राप्त किया जा सकता है) प्रस्तुत करना चाहिए। प्रस्ताव प्रपत्र में सभी विवरण स्पष्ट रूप से देना चाहिए, जो कि बीमाधारक की श्रेष्ठ ज्ञान और अन्य जानकारियों के अनुसार सत्य हो, जो कि प्रस्तावक के अनुसार सुसंगत हो।
 
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Q.
सामान्य प्रश्न पॉलिसियों के विभिन्न प्रकार कौन से हैं?
A.
सबसे लोकप्रिय है मानक आग और संबद्ध आपदाएँ पॉलिसी; स्टैंडर्ड फायर एंड अलायड पेरिल्स पॉलिसियाँ; जो कि संपत्ति के लिए संभावित सर्वाधिक आपदाओं जैसे आग, दंगे, बाढ़ और तूफान आदि से सुरक्षा देती है। चोरी और गृह डकैती बीमा पॉलिसी (बर्गलरी एंड हॉउस ब्रेकिंग पॉलिसी) से चोरी और डकैती के कारण हुई वर्तमान संपत्ति के नुकसान से सुरक्षा मिलती है। समस्त जोखिम पॉलिसी के तहत बहुमूल्य वस्तुओं को कवर किया जाता है और ग्रह स्वामियों व दुकानदारों के लिए पैकेज पॉलिसियाँ भी उपलब्ध हैं।
 
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Q.
बीमा राशि या सम अश्योर्ड को कैसे तय किया जाता है?
A.
इसके लिए आमतौर पर दो तरीके हैं। पहला - बाज़ार मूल्य या मार्केट वैल्यू (एमवी) और दूसरा पुर्नस्थापन मूल्य या रीइस्टेटमेंट वैल्यू (आरआईवी) है। एम.वी के मामले में, हानि की स्थिति में, संपत्ति की उम्र के आधार पर अवमूल्यन (डेप्रिसियेशन) लगाया जाता है। इस विधि के अंतर्गत बीमित बदले में कोई और पॉलिसी खरीदने के लिए पर्याप्त भुगतान नहीं करता है।

रीइस्टेटमेंट (आरआईवी) विधि में, बीमा कंपनी बदले में कोई और पॉलिसी खरीदने/ प्रतिस्थापन मूल्य का भुगतान किया जाता है जिसकी उच्चतम सीमा राशि होती है। इस विधि के अंतर्गत कोई अवमूल्यन नहीं लगाया जाता है। इसमें एक शर्त होती है दावा पाने के लिए क्षतिग्रस्त संपत्ति की मरम्मत / प्रतिस्थापन किया जाना चाहिए। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि आरआईवी विधि स्थायी संपत्ति के लिए ही अनुज्ञेय है और अन्य परिसंपत्तियों जैसे स्टॉक और स्टॉक इन प्रोसेस के लिए नहीं है।
 
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Q.
एक अग्नि बीमा पॉलिसी का खर्च क्या होगा?
A.
एक अग्नि बीमा पॉलिसी का लागत या प्रीमियम इन बिंदुओं पर निर्भर हो सकते हैं-
  • कवर किये जाने वाले जोखिम
  • कवर की जाने वाली वस्तुओं का मूल्य
  • बीमा के लिए प्रस्तावित परिसर का उपयोग
  • बीमा के लिए प्रस्तावित परिसर की स्थिति का विवरण आदि।
  • इमारत का निर्माण और अधिभोग (कब्जा)
गैर-जीवन बीमा खंड (मोटर तृतीय पक्ष बीमा छोड़कर जहाँ प्रीमियम दरें आईआरडीए द्वारा निर्धारित की जाती है) को गैर-शुल्कीकरण के फलस्वरूप, प्रत्येक बीमाकर्ता द्वारा ली जाने वाली प्रीमियम दरें भिन्न हो सकती है। हालांकि, उन्हें  आईआरडीए में फ़ाइल और उपयोग की प्रक्रिया के तहत दर्ज किया जाना चाहिए।
 
 
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Q.
आवास या कार्यालय या उद्योग में संपत्तियों के मूल्य को कोई कैसे तय कर सकता है?
A.
आवासों के अतिरिक्त, औद्योगिक इकाइयों या कार्यालयों को अपने खातों के दस्तावेज रखने होंगे जिसमें संपत्ति का मूल्य दिखाया जाए, इसलिए सम अश्योर्ड / बीमाकृत राशि के निर्धारण में कोई समस्या नहीं होगी। आवासों के मामले में, व्यापक श्रेणियों जैसे कि फर्नीचर, कपड़े, बिस्तर-गद्दे, रसोई के उपकरण, इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों के तहत संपत्ति का ब्यौरा लिया जा सकता है और बीमाकृत राशि तय की जा सकती है।
 
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Q.
आग संभवतः कोई नुकसान नहीं पहुंचा सकती, फिर मुझे अपनी बिल्डिंग का बीमा क्यों कराना चाहिए?
A.
आग और अन्य खतरों (आमतौर पर अग्नि बीमा पॉलिसी के तहत सुरक्षा) से इमारतों को हानि/ नुकसान हो सकता है। ऐसी अनेकों अग्नि दुर्घटनाओं हुई हैं जिन्होंने बहु - मंजिला इमारतों को पूरी तरह से नष्ट कर दिया। बाढ़ भी विनाशकारी नुकसान कर सकती है। इसी तरह, दंगे और आतंकवाद की घटनाएँ भी इंसानी जिंदगियों के साथ साथ संपत्ति को भारी नुकसान पहुंचा सकती है।
 
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Q.
क्या मैं पॉलिसी की मध्यावधि में उसे रद्द करवा सकता हूं? क्या मुझे कोई प्रीमियम वापस मिलेगा ?
A.
हाँ, मिलेगा

बीमित के लिए विकल्पः अल्प अवधि के पैमाने पर प्रीमियम का संचय और शेष राशि यदि हो तो लौटा दी जाएगी।

बीमाकर्ता के लिए विकल्पः प्रीमियम की वापसी यथानुपात दी जाएगी।
 
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Q.
हानि के मामले में बीमित के क्या दायित्व हैं?
A.
हर बीमित से ऐसा व्यवहार करने की अपेक्षा होती है मानों वह बीमित नहीं है हानि की रोकथाम व बढ़ने से बचाने के लिए सभी सावधानियाँ बरतें। बीमा कंपनी को सूचित करें जिससे नुकसान का निरीक्षण का मौका दिया जाए। फायर ब्रिगेड को सूचित करें जो आग बुझाने में मदद करेगी। आग बुझाते समय पानी के कारण अन्य बीमित संपत्ति के हुए नुकसान की भरपाई बीमा कंपनी द्वारा की जाएगी। सर्वेक्षक को निरीक्षण करने और हानि का आंकलन करने में सहयोग दें। यदि सर्वेक्षक के आगमन में देरी होने की संभावना है, तो, तस्वीरें लें / और सुरक्षा की एक जगह पर अप्रभावित संपत्ति पहुँचा दें। अपने दावे के समर्थन में पूरा दावा प्रपत्र और दस्तावेजों को बीमा कंपनी को दें। मरम्मत / प्रतिस्थापन के बाद बीमा कंपनी को बिल जमा करावें।
 
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Q.
अगर मैंने ऊँचे मूल्य के लिए बीमा करवाया है, तो क्या मुझे दावा राशि भी ऊंची मिल पाएगी?
A.
नहीं जब आप एक अग्नि बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं, तो संपत्ति का वर्तमान बाज़ार मूल्य या संपत्ति का पुर्नस्थापना मूल्य,  बीमित राशि/ सम अश्योर्ड के आधार पर निर्भर करता है, इससे ही सही बीमा राशि पर पहुंचने के लिए गणना की जाना चाहिए। मुआवजा तब देय होगा जबकि कवर की गई हानि या नुकसान होता है, यह आँकलन भी इस आधार पर किया जाएगा कि क्या संपत्ति का बीमा पर्याप्त रूप किया गया है अथवा नहीं। यदि बीमित राशि अत्यधिक है, तो इसका तात्पर्य अनावश्यक प्रीमियम की अति-अदायगी होगा, अगर बीमित राशि अपर्याप्त है तो आपको केवल बाजार मूल्य के अनुपात में राशि प्राप्त होगी।
 
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Q.
क्या आभूषण, गहने, और कलाकृतियाँ जैसी चीज़ें सामान्य अग्नि बीमा पॉलिसी द्वारा कवर की जा सकती है?
A.
संभव है जब तक कि बीमाकर्ता द्वारा पूर्व सहमति न दी जाए, सामान्य अग्नि बीमा पॉलिसी आभूषण गहने, कलाकृतियाँ जैसी चीजों, लिपियों, दस्तावेजी जानकारी, कंप्यूटर सिस्टम जानकारी, शेयर और स्टॉक, नकदी जैसी वस्तुओं को कवर नहीं करती। इन्हें विशेष अनुरोध पर कवर किया जा सकता है और जहाँ आवश्यक हो मूल्यांकन कराना होता है।
 
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Q.
मैंने अपनी इमारत की सुरक्षा के लिए एक बीमा पॉलिसी ली है। मेरा बैंक जो मेरे व्यापार का वित्त पोषण करता है, उसने भी अलग से बीमा किया है। दोनों पॉलिसीयों प्रभावी हैं और एक ही संपत्ति को कवर कर रही हैं। ऐसे में कोई दावे की स्थिति में क्या होगा?
A.
दावा लेने की स्थिति में, प्रत्येक बीमाकर्ता उनके संबंधित पॉलिसीयों के तहत बीमित राशि के अनुपात में नुकसान की राशि की भरपाई करेगा, जो कि अंशदान के सिद्धांत के अनुसार होगी। क्षतिपूर्ति के सिद्धांत का उद्देश्य बीमित को उसी समान जगह रखना है जो कुछ घटने से पहले उसके कब्जे में थी। बीमित प्रत्येक पॉलिसी के तहत नुकसान की पूरी राशि के लिए दावा नहीं कर सकता है। बीमा कंपनी केवल वास्तविक नुकसान की सीमा तक बीमित को क्षतिपूर्ति करेगी जो कि अवमूल्यन,पॉलिसी अधिशेष आदि के अधीन होगा और हानि में से लाभ कमाने की अनुमति नहीं देती।
 
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Q.
साल्वेज या निस्तारण की प्रासंगिकता क्या है?
A.
बीमा पॉलिसीयों के विभिन्न प्रकार के तहत दावों के मामले में, आंशिक रूप से क्षतिग्रस्त सामना या एक कार का कबाड़ या कोई मशीनरी या कोई अन्य संपत्ति का निपटान कुल हानि के आधार पर किया जाता है जिसे ‘‘साल्वेज’’ कहते हैं।  पूरी राशि के लिए दावा निपटान के बाद अवशिष्ट बीमा कंपनी की संपत्ति हो जाता है। आमतौर पर साल्वेज निपटारे का काम बीमा कंपनी द्वारा सर्वेक्षक को सौंपा जाता है जो कि नुकसान का आंकलन करता है, वह साल्वेज निपटारे के लिए प्रक्रिया पालन के अधीन होता है। साल्वेज निपटारे के माध्यम से प्राप्त होने वाली राशि बीमा कंपनी द्वारा उनके द्वारा चुकता किए गए घाटे की भरपाई में प्रयुक्त की जाएगी।
 
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Q.
मैं यात्रा जोखिम के खिलाफ अपने माल को कवर करना चाहता हूं। मुझे कौन-सी पॉलिसी लेनी चाहिए?
A.
मरीन कार्गो पॉलिसी यात्रा जोखिम के खिलाफ आपके माल के लिए कवर प्रदान करती है। आप इस पॉलिसी को ले सकते हैं, अगर आप उदाहरण के लिए, एक स्थान से दूसरे तक अपने घर के सामान का परिवहन कर रहे हैं। आप एक ‘‘बेसिक कवर’’ या सभी के लिए एक ‘‘ऑल रिस्क’’ पॉलिसी भी ले सकते हैं। ‘‘ऑल रिस्क’’ पॉलिसी कवरेज का एक व्यापक दायरा प्रदान करती है। कृपया आप जिस भी पॉलिसी को खरीद रहे हैं उसके नियम और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ें और समझें।
 
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Q.
मरीन कार्गो बीमा का प्रबंधन कौन करता है, खरीदार या विक्रेता? या दोनों को ही कुछ संरक्षण की आवश्यकता है?
A.
यह दोनों पक्षों के बीच हुए बिक्री के अनुबंध पर निर्भर करता है। हर एक बिक्री शर्त जैसे कि फ्री ऑन बोर्ड (एफओबी), कॉस्ट और फ्रेट (सी एंड एफ), कॉस्ट इंश्योरेंस एंड फ्रेट (सीआईएफ) आदि के लिए बीमा व्यवस्था करने के लिए जिम्मेदारी भिन्न-भिन्न होती है।
 
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Q.
मैं अपने गहनों को कवर करना चाहती हूं। मुझे कौन सी पॉलिसी लेनी चाहिए?
A.
बीमाकर्ता आभूषण को कवर करने के लिए ‘‘ऑल रिस्क’’ पॉलिसी की पेशकश करते हैं। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके गहनों का सही ढंग से मूल्यांकन हुआ और यदि आप मूल्यांकन का साक्ष्य दिखाने में सक्षम हैं तो दावा करना चाहिए। ऑल रिस्क पॉलिसी में कई अपवर्ज़न /एक्सक्लूज़न भी हैं इसलिए नियम और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़कर समझ लेना चाहिए।
 
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Q.
मैं जब घर से दूर हूँ तो अपने घरेलू सामान को चोरी से सुरक्षा के लिए कवर करना चाहता हूं। क्या मैं एक चोरी बीमा पॉलिसी ले सकता हूं?
A.
सेंधमारी बीमा पॉलिसी / बर्गलरी इंश्योरेंस पॉलिसी चोरी के जोखिम के खिलाफ आपके सामान को सुरक्षा कवर देती है। सेंधमारी बीमा पॉलिसी चोरी के मुकाबले सुरक्षा कवर विस्तारित भी करती है। आमतौर पर एक सेंधमारी बीमा पॉलिसी का परिचालन उस समय बन्द हो जाता है जबकि घर में एक नियत अवधि के बाद भी कोई रहने न लगे, लेकिन यदि बीमा कम्पनी को इस संबंध में सूचित किया जाए और वह विशेष रूप से घर में कोई न रहने की स्थिति में राजी हों तो ऐसा नहीं होगा। सेंधमारी बीमा पॉलिसी हमेशा होना एक अच्छा विचार है भले ही आप घर से दूर हो या न हों। यह संभव है कि यह आपको प्राप्त न हो, यदि घर बंद हो और आप सिर्फ सामान की सुरक्षा के लिए ऐसी पॉलिसी चाहें।
 
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